Norwegian aiheutti ketjureaktion myös muille Nor-alkuisille pankeille S-alkuista unohtamatta
Näissä pienissä
sijoitusharrastajablogien ympyröissä tapahtuu aina silloin tällöin
yleiseltä merkittävyydeltään ehkä vähäisen ja mikroskooppisen
välimaastoon asettuvia pieniä uutisia, jotka kuitenkin vaikuttavat
hyvin moniin kirjoittajiin.
Yksi tällainen
pieni uutinen oli viime viikon torstaina julkistettu Bank Norwegianin
säästötilin koron lasku 1,75 prosentista 0,75 prosenttiin.
Periaatteessa korko siis säilyy poikkeuksellisen korkeana yleisimpiin korkoihin
verrattuna edelleen, mutta minun tilanteessani on piirteitä, jotka
kannustavat purkamaan talletukseni tämän muutoksen takia melko
pikaisesti. Mutta samaan aikaan pitäisi Norwegianin lisäksi hoitaa asiat Nordean ja Nordnetin kanssa kuntoon, ja alkaa käyttää S-pankin tiliä taas pääasiallisena käyttötilinä.
Aiemmin tapahtuneen kertaus ja perustelu
Olen jo aiemmin
tässä blogissani kertonut suunnitelmastani jossain vaiheessa maksaa
Nordean myöntämä asuntolainani Bank Norwegianin säästötilin
sisällöllä.
Norwegianin
säästötilille olen kerännyt säästöön hiljalleen osingoista, pienistä osakemyynneistä ja
palkasta kertyneitä rahavaroja, samalla kun oma luottamukseni tulevaan
maailmantalouden ja pörssiarvostuksien nousujohtoiseen kehitykseen
ei ole riittänyt lisäsijoiutksiin. Muuten olisin ehkä kasvattanut osakesalkkuani
vanhaan malliin maailman pörssien arvostustasoista välittämättä ja tottumuksen ajamana, mutta Yhdysvaltain
epävakaa seniili narsistipresidentti vakuutti minut tullessaan
valituksi vuonna 2016 siitä, että tällainen pieni koukkaus
sijoitusohjelmassani oli tarpeen.
Koska Norwegianin
säästötilin korko oli todellakin tuo 1,75 %, tiesin että minulla
ei ollut kiirettä maksaa asuntolainaani, sillä asuntolainan korko
on tasan 1 %. Ja matematiikanopettajan laiskuudella päässälaskuna tehty
näppituntuma-arvio kertoi, että jos otetaan huomioon säästötilin
korkotulosta menevä vero, lainan kuukausittaiset parin euron
maksamismaksut, ja toisaalta ensiasunnon lainakorkojen verovähennys,
jota ei vieläkään ole kokonaan poistettu, niin jään vielä hippusen
verran voitolle siihen verrattuna, että maksaisin lainaa pois normilyhennykset ylittäen.
Tilannehan oli kuin olisin toiminut pankkina!
Nordnetin edullinen
Privat Banking -hinnasto, jota Nordnet tarjoaa yli 200 000 euron
arvoisen sijoitusomaisuuden haltijoille, on tuntunut houkuttelevalta
siitä lähtien, kun kuulin siitä. Ei siis mitään ylimääräistä
varainhoitoa tai ylimitoitettua neuvontapalvelua lisäämässä kuluja myös niille, jota eivät niitä tarvitse, vaan ainoastaan tavallista halvemmat
välityspalkkiot, vaikka kauppoja tekisi harvemminkin. Oli siis
houkutteleva ajatus siirtää arvo-osuustili takaisin Nordeasta Nordnetiin.
Nordeassa nimittäin osakekauppojen välityspalkkiot ovat
kilpailukykyiset vain Nordnetin ylimmän tason hinnaston kanssa (ja toki myös aivan pienissä osakekaupoissa, joita en koskaan tee), ja
kaiken päälle Nordeassa joudun maksamaan sijoituspalvelusta myös pari euroa kuukausimaksua, kun
Nordnet ei peri kuukausimaksuja keneltäkään.
Tiedossa on, että
Nordea ja muut pankit vaativat asuntolaina-asiakkaaltaan
raha-asioiden keskittämistä omaan pankkiinsa, ja tarjoavat
maksuttomia peruspalvelujaan vain asuntolaina-asiakkaille ja
riittävän ison sijoitusomaisuuden pankissa pitäville asiakkailleen
(Nordean Premium-asiakkaat).
Toisaalta tiesin
kokemuksesta, että S-pankki toimii e-laskujen maksussa ja palkan
vastaanottamisessa ja debit-credit-korttien tarjoamisessa käytännössä
aivan yhtä hyvin kuin perinteinen pankki, ja vanha S-tilini on
toiminut asuntolainan nostosta lähtien kakkostilinä, joten säästyn
tilin avaamiselta ynnä muulta tilien avaamiselta ja ehtoihin
tutustumiselta ja uusien mobiilipankkisovellusten lataukselta. Ja
S-pankkihan on edelleen se pankki, joka tarjoaa peruspankkipalvelut
veloituksetta myös niille asiakkailleen, joilla ei ole asuntolainaa
tai sijoituksia keskitettynä pankkiin. Ihme, että muilla pankeilla
on vielä ns. tavallisia asiakkaita lainkaan!
Tämän hetken tilanne
Nyt kun
Norwegiainin koronnostopäätös tuli ilmi, tilanne oli seuraava: Olin juuri
loppukesällä tallettanut Norwegianinin säästötilille sen verran,
että tilillä oli reilu 60 tuhatta euroa. Asuntolaina on nyt noin 57
tuhatta euroa. Eli pystyn maksamaan asuntolainan säästötilin
rahavaroilla heti ja kokonaan .
Totta on, että
isohkolla sijoitussalkulla minulla on vain hyviä ja erinomaisia
vaihtoehtoja. Nordeankin ehdot ovat minulle niin hyvät, että en lähde Nordean asiaakkudesta ärsytettynä ja hampaita kiristelleen, vaan vähän pahoittelevalla mielellä, eli "anteeksi jos vaivasin"... Jos maksan lainan, niin Nordea ei käsittääkseni
siltikään nostaisi palvelumaksuja pilviin, koska olen ihan
heittämällä oikeutettu Premium-asiakkaan hintoihin osakesalkkuni
perusteella. Silti Premium-asiakkan titteli ei ole riittävä etu,
kun nurkan takana Nordnetissa on tarjolla edullisempi
kokonaispaketti.
Ulkomaiset osakkeeni
itse asiassa jäivät Nordnetiin, kun arvo-osuustilini siirrettiin
lainapäätöksen yhteydessä Nordeaan vuoden 2014 lopussa, joten
tilinavauksia en sielläkään joudu tekemään.
Ja nykyinen
tilanne on siis seuraava: Minulla on säästö tai käyttötili kolmessa
pankissa (Nordea, Norwegian ja S-pankki) ja osakkeiden säilytys
kahdessa (Nordea ja Nordnet). Nyt vaikuttaisi edulliselta
yksinkertaistaa tilanne sellaiseksi, kuin se oli ennen asuntolainaa,
eli käyttötili on vain S-pankissa ja osakkeet Nordnetissa.
Ai niin. Yksi asia,
mitä olen odotellut ja halunnut tietää ennen lopullista päätöstä
on kokoomuksen etukäteen hehkuttaman sijoitussäästötilin
mahdolliset ehdot, ja nyt kun ne osoittautuivat sellaisiksi, että
arvo-osuustilien markkinat eivät mullistu, ja se
pienikin muutos tapahtuu vasta reilusti yli vuoden päästä, niin
tulos on, ettei mikään näköpiirissä oleva muutos vaikuta
laskelmiini. Eli voin huoletta toimia nyt tai heti.
Toimenpidelista
Kun muutamat muut
blogistit kertoivat heti samana päivänä koronalennusuutisen
saatuaan siirtäneensä Norwegianin säästötilien rahat johonkin
muuhun pankkiin, minä vasta aloin harkita aikataulua. Tämä johtui
juuri siitä, että tavoitteenani oli äsken kuvaamani isompi muutos.
Mutta harkinnan jälkeen myös tällainen pohdiskeluun taipuvainen
kansankynttilä on ihan tarpeeksi tehokas.
Mitä toimenpiteitä
siis tilanne vaatii? Tässä vähän listaa:
1. Poista
e-laskutilaukset ja toistuvat maksut Nordeasta ja lisää vastaavat
S-pankin tilille.
2. Ilmoita
palkanmaksuun tieto uudesta tilinumerosta, jotta palkat alkavat
juosta S-pankkiin.
3. Siirrä
Norwegianin tilin rahat Nordeaan lainan maksua odottamaan ja lopeta
Norwegianin tili.
4. Toimita
Nordnetille valtakirja arvo-osuustilin siirrosta Nordeasta Nordnetiin
(onnistuu skannaamalla ja lähettämällä liitetiedostona pankin
viestikeskuksen kautta, kun on kirjautuneena Nordnetiin).
5. Maksa laina
Nordeaan kun rahat ovat tilillä. (Kokeile ensiksi puhelinpankkia,
jos ei jostain syystä onnistu, niin varaa aika konttoriin.)
6. Kopioi Nordean
tiliotteet talteen omalle koneelle varmuuden vuoksi.
7. Lopeta Nordean
tili.
8. Ota käyttöön
Nordnetin Private Banking. Edullisempi hinnasto ei nimittäin tule
automaattisesti voimaan!
9. Tilaa S-pankin
Debit/Credit -kortti Nordean vastaavan tilalle. Pelkkä
Debit-korttikin on ihan riittävä, mutta joissain tilanteissa on
mukavampi käyttää luottokorttia. Ulkomaan matkoilla ja itselle
uusissa verkkokaupoissa esimerkiksi ihan turvaominaisuuksien takia.
Luottokorttiehdot ovat markkinoiden edullisimmat (ainakin minulle
joka en halua hurahtaa S-bonuksen ohella vielä Norwegian-pisteiden
orjaksi). Ja toinen kortti on S-pankissa asiakkaalle vielä ilmainen,
joten ei huolta siitäkään.
Näistä olen saanut
tehdyksi kohdat 1, 2, ja 4 ja 6. Kohdasta 3 olen tehnyt sen verran,
että lähetin Norwegianin tililtä kokeeksi 2 000 euroa vain
testatakseni, että linja on kunnossa. Ensi viikon aikana tili on
lopetettu.
Kannattiko?
Nyt vain pitäisi
miettiä, oliko siitä mitään hyötyä minulle, että olin neljä
vuotta Nordean laina-asiakkaana. Luulisin, että tällä
korkoprosentilla loppujen lopuksi oli. Neljä vuotta sitten
osakesalkkuni oli kuitenkin jonkin verran nykyistä pienempi, ja sen
kartuttamisen kannalta oli ihan hyvä juttu, että minun ei tarvinnut
tehdä äkkinäistä isoa myyntiä pelkän asuntokaupan määräämänä.
Matala korkotaso ja
ehkä vähän myös valtion tarjoama pieni verovähennys tekivät tästä
operaatiosta melkoisen halvan minun kannaltani. Nykysääntöjen
mukaan euriboriin sidotun asuntolainan saa maksaa takaisin ilman
lisämaksua, joten nyt kun nykyisen ison rahatilin pitäminen tietäisi
pelkkiä korkotappioita, on hyvä hetki käyttää tätä oikeutta ja
maksaa velat.
Hyvän kuuloiset suunnitelmat. Kannattaa pitää homma yksinkertaisena. Itsellänikin on ollut viime aikoina yksinkertaistaa sijoituksiani. S-osuusmaksut lunastin ja pistin salkkuun. Nyt käytännössä hommani toimii niin, että op on ainut pankkini, jossa käyttötili, puskuritili ja sijoitusasunnon vuokratili sekä sijoitusasuntolaina. Sitten minulla on salkkuni nordnetissa ja lynxsissa. Perheen yhteinen ruokatilikin löytyy vielä s-pankista. Jossain vaiheessa mietin puskuritilin siirtämistä norwegianiin, mutta se jääköön tekemättä.
VastaaPoista