Norwegian aiheutti ketjureaktion myös muille Nor-alkuisille pankeille S-alkuista unohtamatta

Näissä pienissä sijoitusharrastajablogien ympyröissä tapahtuu aina silloin tällöin yleiseltä merkittävyydeltään ehkä vähäisen ja mikroskooppisen välimaastoon asettuvia pieniä uutisia, jotka kuitenkin vaikuttavat hyvin moniin kirjoittajiin.

Yksi tällainen pieni uutinen oli viime viikon torstaina julkistettu Bank Norwegianin säästötilin koron lasku 1,75 prosentista 0,75 prosenttiin. Periaatteessa korko siis säilyy poikkeuksellisen korkeana yleisimpiin korkoihin verrattuna edelleen, mutta minun tilanteessani on piirteitä, jotka kannustavat purkamaan talletukseni tämän muutoksen takia melko pikaisesti. Mutta samaan aikaan pitäisi Norwegianin lisäksi hoitaa asiat Nordean ja Nordnetin kanssa kuntoon, ja alkaa käyttää S-pankin tiliä taas pääasiallisena käyttötilinä.

Aiemmin tapahtuneen kertaus ja perustelu

Olen jo aiemmin tässä blogissani kertonut suunnitelmastani jossain vaiheessa maksaa Nordean myöntämä asuntolainani Bank Norwegianin säästötilin sisällöllä.

Norwegianin säästötilille olen kerännyt säästöön hiljalleen osingoista, pienistä osakemyynneistä ja palkasta kertyneitä rahavaroja, samalla kun oma luottamukseni tulevaan maailmantalouden ja pörssiarvostuksien nousujohtoiseen kehitykseen ei ole riittänyt lisäsijoiutksiin. Muuten olisin ehkä kasvattanut osakesalkkuani vanhaan malliin maailman pörssien arvostustasoista välittämättä ja tottumuksen ajamana, mutta Yhdysvaltain epävakaa seniili narsistipresidentti vakuutti minut tullessaan valituksi vuonna 2016 siitä, että tällainen pieni koukkaus sijoitusohjelmassani oli tarpeen.

Koska Norwegianin säästötilin korko oli todellakin tuo 1,75 %, tiesin että minulla ei ollut kiirettä maksaa asuntolainaani, sillä asuntolainan korko on tasan 1 %. Ja matematiikanopettajan laiskuudella päässälaskuna tehty näppituntuma-arvio kertoi, että jos otetaan huomioon säästötilin korkotulosta menevä vero, lainan kuukausittaiset parin euron maksamismaksut, ja toisaalta ensiasunnon lainakorkojen verovähennys, jota ei vieläkään ole kokonaan poistettu, niin jään vielä hippusen verran voitolle siihen verrattuna, että maksaisin lainaa pois normilyhennykset ylittäen. Tilannehan oli kuin olisin toiminut pankkina!

Nordnetin edullinen Privat Banking -hinnasto, jota Nordnet tarjoaa yli 200 000 euron arvoisen sijoitusomaisuuden haltijoille, on tuntunut houkuttelevalta siitä lähtien, kun kuulin siitä. Ei siis mitään ylimääräistä varainhoitoa tai ylimitoitettua neuvontapalvelua lisäämässä kuluja myös niille, jota eivät niitä tarvitse, vaan ainoastaan tavallista halvemmat välityspalkkiot, vaikka kauppoja tekisi harvemminkin. Oli siis houkutteleva ajatus siirtää arvo-osuustili takaisin Nordeasta Nordnetiin. Nordeassa nimittäin osakekauppojen välityspalkkiot ovat kilpailukykyiset vain Nordnetin ylimmän tason hinnaston kanssa (ja toki myös aivan pienissä osakekaupoissa, joita en koskaan tee), ja kaiken päälle Nordeassa joudun maksamaan sijoituspalvelusta myös pari euroa kuukausimaksua, kun Nordnet ei peri kuukausimaksuja keneltäkään.

Tiedossa on, että Nordea ja muut pankit vaativat asuntolaina-asiakkaaltaan raha-asioiden keskittämistä omaan pankkiinsa, ja tarjoavat maksuttomia peruspalvelujaan vain asuntolaina-asiakkaille ja riittävän ison sijoitusomaisuuden pankissa pitäville asiakkailleen (Nordean Premium-asiakkaat).

Toisaalta tiesin kokemuksesta, että S-pankki toimii e-laskujen maksussa ja palkan vastaanottamisessa ja debit-credit-korttien tarjoamisessa käytännössä aivan yhtä hyvin kuin perinteinen pankki, ja vanha S-tilini on toiminut asuntolainan nostosta lähtien kakkostilinä, joten säästyn tilin avaamiselta ynnä muulta tilien avaamiselta ja ehtoihin tutustumiselta ja uusien mobiilipankkisovellusten lataukselta. Ja S-pankkihan on edelleen se pankki, joka tarjoaa peruspankkipalvelut veloituksetta myös niille asiakkailleen, joilla ei ole asuntolainaa tai sijoituksia keskitettynä pankkiin. Ihme, että muilla pankeilla on vielä ns. tavallisia asiakkaita lainkaan!

Tämän hetken tilanne

Nyt kun Norwegiainin koronnostopäätös tuli ilmi, tilanne oli seuraava: Olin juuri loppukesällä tallettanut Norwegianinin säästötilille sen verran, että tilillä oli reilu 60 tuhatta euroa. Asuntolaina on nyt noin 57 tuhatta euroa. Eli pystyn maksamaan asuntolainan säästötilin rahavaroilla heti ja kokonaan .

Totta on, että isohkolla sijoitussalkulla minulla on vain hyviä ja erinomaisia vaihtoehtoja. Nordeankin ehdot ovat minulle niin hyvät, että en lähde Nordean asiaakkudesta ärsytettynä ja hampaita kiristelleen, vaan vähän pahoittelevalla mielellä, eli "anteeksi jos vaivasin"... Jos maksan lainan, niin Nordea ei käsittääkseni siltikään nostaisi palvelumaksuja pilviin, koska olen ihan heittämällä oikeutettu Premium-asiakkaan hintoihin osakesalkkuni perusteella. Silti Premium-asiakkan titteli ei ole riittävä etu, kun nurkan takana Nordnetissa on tarjolla edullisempi kokonaispaketti.

Ulkomaiset osakkeeni itse asiassa jäivät Nordnetiin, kun arvo-osuustilini siirrettiin lainapäätöksen yhteydessä Nordeaan vuoden 2014 lopussa, joten tilinavauksia en sielläkään joudu tekemään.

Ja nykyinen tilanne on siis seuraava: Minulla on säästö tai käyttötili kolmessa pankissa (Nordea, Norwegian ja S-pankki) ja osakkeiden säilytys kahdessa (Nordea ja Nordnet). Nyt vaikuttaisi edulliselta yksinkertaistaa tilanne sellaiseksi, kuin se oli ennen asuntolainaa, eli käyttötili on vain S-pankissa ja osakkeet Nordnetissa.

Ai niin. Yksi asia, mitä olen odotellut ja halunnut tietää ennen lopullista päätöstä on kokoomuksen etukäteen hehkuttaman sijoitussäästötilin mahdolliset ehdot, ja nyt kun ne osoittautuivat sellaisiksi, että arvo-osuustilien markkinat eivät mullistu, ja se pienikin muutos tapahtuu vasta reilusti yli vuoden päästä, niin tulos on, ettei mikään näköpiirissä oleva muutos vaikuta laskelmiini. Eli voin huoletta toimia nyt tai heti.

Toimenpidelista

Kun muutamat muut blogistit kertoivat heti samana päivänä koronalennusuutisen saatuaan siirtäneensä Norwegianin säästötilien rahat johonkin muuhun pankkiin, minä vasta aloin harkita aikataulua. Tämä johtui juuri siitä, että tavoitteenani oli äsken kuvaamani isompi muutos. Mutta harkinnan jälkeen myös tällainen pohdiskeluun taipuvainen kansankynttilä on ihan tarpeeksi tehokas.

Mitä toimenpiteitä siis tilanne vaatii? Tässä vähän listaa:

1. Poista e-laskutilaukset ja toistuvat maksut Nordeasta ja lisää vastaavat S-pankin tilille.

2. Ilmoita palkanmaksuun tieto uudesta tilinumerosta, jotta palkat alkavat juosta S-pankkiin.

3. Siirrä Norwegianin tilin rahat Nordeaan lainan maksua odottamaan ja lopeta Norwegianin tili.

4. Toimita Nordnetille valtakirja arvo-osuustilin siirrosta Nordeasta Nordnetiin (onnistuu skannaamalla ja lähettämällä liitetiedostona pankin viestikeskuksen kautta, kun on kirjautuneena Nordnetiin).

5. Maksa laina Nordeaan kun rahat ovat tilillä. (Kokeile ensiksi puhelinpankkia, jos ei jostain syystä onnistu, niin varaa aika konttoriin.)

6. Kopioi Nordean tiliotteet talteen omalle koneelle varmuuden vuoksi.

7. Lopeta Nordean tili.

8. Ota käyttöön Nordnetin Private Banking. Edullisempi hinnasto ei nimittäin tule automaattisesti voimaan!

9. Tilaa S-pankin Debit/Credit -kortti Nordean vastaavan tilalle. Pelkkä Debit-korttikin on ihan riittävä, mutta joissain tilanteissa on mukavampi käyttää luottokorttia. Ulkomaan matkoilla ja itselle uusissa verkkokaupoissa esimerkiksi ihan turvaominaisuuksien takia. Luottokorttiehdot ovat markkinoiden edullisimmat (ainakin minulle joka en halua hurahtaa S-bonuksen ohella vielä Norwegian-pisteiden orjaksi). Ja toinen kortti on S-pankissa asiakkaalle vielä ilmainen, joten ei huolta siitäkään.

Näistä olen saanut tehdyksi kohdat 1, 2, ja 4 ja 6. Kohdasta 3 olen tehnyt sen verran, että lähetin Norwegianin tililtä kokeeksi 2 000 euroa vain testatakseni, että linja on kunnossa. Ensi viikon aikana tili on lopetettu.

Kannattiko?

Nyt vain pitäisi miettiä, oliko siitä mitään hyötyä minulle, että olin neljä vuotta Nordean laina-asiakkaana. Luulisin, että tällä korkoprosentilla loppujen lopuksi oli. Neljä vuotta sitten osakesalkkuni oli kuitenkin jonkin verran nykyistä pienempi, ja sen kartuttamisen kannalta oli ihan hyvä juttu, että minun ei tarvinnut tehdä äkkinäistä isoa myyntiä pelkän asuntokaupan määräämänä.

Matala korkotaso ja ehkä vähän myös valtion tarjoama pieni verovähennys tekivät tästä operaatiosta melkoisen halvan minun kannaltani. Nykysääntöjen mukaan euriboriin sidotun asuntolainan saa maksaa takaisin ilman lisämaksua, joten nyt kun nykyisen ison rahatilin pitäminen tietäisi pelkkiä korkotappioita, on hyvä hetki käyttää tätä oikeutta ja maksaa velat.